Ja nesen esat atradis sevi apbedītu parādos, jūs, iespējams, cerat aizvērt acis un likt tam visam pazust. Un, jā, kaut arī tas būtu jauki, labāks pirmais solis prasa laiku, lai saprastu, kā jūs tur nokļuvāt. Un tad, vēl svarīgāk, nākt klajā ar rīcības plānu izkļūšanai.
Lielākā daļa cilvēku var izkļūt no parādiem, rūpīgāk apskatot savus tēriņus, izveidojot budžetu (un pieturoties pie tā) un apņemoties veikt ikmēneša maksājumus. Bet, ja jūs esat cietis no nopietnām finansiālām neveiksmēm, piemēram, esat atlaists, šķirāties vai esat saņēmis milzīgus izdevumus, var būt daudz grūtāk atmaksāt kredītkartes ar ierobežotajiem ienākumiem.
Ja jums rodas grūtības veikt maksājumus vai uztraucaties, ka nevarēsit samaksāt parādu, ir pienācis laiks apskatīt savas iespējas. Šeit ir apskatīti trīs izplatīti veidi, kā izkļūt no parādiem, kas jāņem vērā katrai pieejai un kā uzzināt, kurš no jums ir piemērots.
1. Zvaniet saviem kreditoriem
Ja jums rodas grūtības veikt maksājumus, pats pirmais, kas jums jādara, ir piezvanīt kredītkaršu uzņēmumiem, lai redzētu, vai viņiem nav kādas iekšējas grūtību programmas. Neuztraucieties - viņi netiesās jūs par jūsu finansiālajām problēmām - viņi vienkārši vēlas, lai jūs atmaksātu aizdevumu. Viņiem bieži ir veidi, kā palīdzēt jums samazināt jūsu maksājumu, ko viņi jums var izskaidrot pa tālruni.
Kad šī pieeja jums ir piemērota: tiklīdz jūs saprotat, ka jums ir vairāk parādu, nekā domājat, ka varat rīkoties, vai domājat, ka jūs varētu sākt atpalikt no saviem maksājumiem.
Plusi: triks ir viens vienkāršs tālruņa zvans. Jūsu kreditori, iespējams, vēlēsies samazināt jūsu procentu likmi uz īsu laika periodu (parasti ne vairāk kā uz sešiem mēnešiem) vai noteikt jums ilgāku atmaksas termiņu. Tas ir tāds kā Geico reklāmas materiāls - “15 minūtes var ietaupīt 15% vai vairāk!”
Mīnusi: atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa, jūsu kreditori, iespējams, nevēlas sadarboties ar jums. Pat ja viņi nolemj pazemināt jūsu procentu likmi, pastāv iespēja, ka viņi slēgs jūsu kontu. Vai arī, ja viņi neuzskata, ka varat atļauties mazāku ikmēneša maksājumu, viņi var jūs novirzīt uz kredīt konsultēšanas aģentūru.
2. Parāda sniega bumba
Šī metode ietver kredītkaršu atmaksu, sākot ar to, kurai vispirms ir zemākais atlikums, neatkarīgi no tā, kādas ir procentu likmes. Personīgo finanšu eksperts Deivs Ramsejs iesaka šo pieeju, jo viņš uzskata, ka izkļūšana no parāda ir 80% prāta un tikai 20% finanšu zināšanas - mazāku parādu nomaksāšana rada pozitīvu, motivējošu efektu, kas ļauj jums turpināt ceļu uz bez parādiem. (Citi apgalvo, ka efektīvāka ir “parādu sakraušanas” metode, kas vispirms ietver kredītkartes atmaksu ar visaugstāko procentu likmi. Tehniski tas ilgtermiņā ļaus ietaupīt vairāk naudas, taču ietaupījumu atšķirība bieži ir nenozīmīga). . Pārbaudiet šo iedalījumu par to, ko ietaupīsit, izmantojot dažādas pieejas.)
Parādu sniega pikas metode darbojas tikai tad, ja katru mēnesi esat spējīgs samaksāt vairāk nekā jūsu minimālais maksājums. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir trīs kredītkartes ar atlikumiem 1000 USD, 3000 USD un 6000 USD. Attiecīgi jūsu minimālie maksājumi par katru karti ir USD 40, USD 120 un USD 240 par kopējo summu USD 400. Ja jūs varat atļauties palielināt savu kopējo maksājumu līdz USD 450 katru mēnesi, jūs samaksātu minimālos maksājumus par diviem lielākiem kontiem un piemērotu USD 90 mazākajam kontam, līdz tas tiek samaksāts. Pēc tam jūs pāriet uz nākamo.
Kad šī pieeja jums ir piemērota: ja jūs varat maksāt vairāk, nekā jūsu minimālie ikmēneša maksājumi, pat ja tas ir tikai par 20 USD vairāk.
Plusi: Šī ir DIY pieeja, kurai nav nepieciešama kredīt konsultēšanas kompāniju palīdzība. Tas neietekmē arī jūsu kredītreitingu - patiesībā jūsu kredītreitings laika gaitā pakāpeniski uzlabosies ar katru savlaicīgu ikmēneša maksājumu.
Mīnusi: Šī pieeja bieži prasa ilgāku laiku nekā citas parāda atvieglojuma iespējas. Jums arī jāspēj nodrošināt ikmēneša maksājumu konsekvenci - kad esat pabeidzis pirmās kredītkartes apmaksu, nākamajam zemākajam atlikumam jāpielieto tāda pati summa, kādu esat maksājis par šo karti.
3. Saņemiet profesionālu palīdzību
Mēs visi, iespējams, esam redzējuši vēlu nakts infomercials, kas reklamē “Samazini savu parādu līdz 60% - jau rīt!” Bet, kaut arī viņu reputāciju ir sabojājuši negodīgi uzņēmumi, sadarbība ar speciālistiem, lai samazinātu jūsu parādu, patiesībā var būt reāls risinājums. ja nedomājat, ka varat to izdarīt pats.
Viena no iespējām ir Parādu pārvaldības plāns (DMP) - strukturēta programma, kas ļauj jums atbrīvoties no parāda piecu vai mazāk gadu laikā un ko pārvalda kredītu konsultāciju uzņēmums. Šīm organizācijām ir īpašas koncesijas ar jūsu kreditoriem, un tās spēj panākt zemākas procentu likmes nekā jūs maksājat šobrīd - jebkur no 0-15%. Jūs veicat vienu ikmēneša maksājumu kredītu konsultēšanas uzņēmumam, kurš pēc tam attiecīgi izmaksā jūsu maksājumus kreditoriem.
Ja jūs nevarat atļauties maksājumus, izmantojot DMP, parādu nokārtošana, kas ietver sarunas par vienreizēju maksājumu par mazāk nekā tas, ko esat parādā ar trešās puses uzņēmumu, ir viena no iespējām. Piemēram, ja es būtu parādā savai kredītkaršu firmai 5000 USD, es varētu vienoties par izlīgumu par 2000 USD. Lielākā daļa parādu nokārtošanas uzņēmumu jūsu ikmēneša maksājumus glabās darījuma kontā un veiks sarunas ar kreditoriem, tiklīdz jums būs pietiekami daudz līdzekļu, lai sāktu tos maksāt.
Kad šī pieeja jums ir piemērota: ja esat dziļi parādos, nespējat veikt pašreizējos minimālos ikmēneša maksājumus vai dažus mēnešus aizkavējaties pie rēķiniem - bez gala beigām.
Plusi: šāda veida programmas var palīdzēt jums izkļūt no liela parāda apjoma, vienlaikus izvairoties no bankrota. Jūs samaksāsit vienu fiksētu ikmēneša maksājumu, kas būs mazāks nekā maksājot tieši kreditoriem.
Mīnusi: iesācējiem vairs neveiciet kredītkartes - kreditori slēgs jūsu kontus, un jūs tos nevarēsit izmantot (vai atvērt jaunus), kamēr nebūsit nomaksājis savu parādu. Šīs pieejas ietekmē arī jūsu kredītreitingu - lai gan ir grūti precīzi pateikt, cik punktu jūsu rezultāts samazināsies, pieņemsim, ka tas nav diezgan. (Lai gan, ja atrodaties šajā posmā, jūs, iespējams, jau esat nokavējis parādus - tāpēc jūsu kredītreitings jau tiek ietekmēts.)
Ja izvēlaties parādu nokārtošanu, uzņēmums nekavējoties neizmaksās maksājumus jūsu kreditoriem, tāpēc varat gaidīt, ka jūsu tālrunis zvana no āķa ar iekasēšanas zvaniem. Un tā kā kreditori ar jums risina sarunas tikai tad, ja jūs jau kavējaties ar maksājumiem, pastāv iespēja, ka viņi, iespējams, iesniegs tiesas prāvu, nevis nodos jūs trešo personu inkasācijas aģentūrai. (Jūsu kredītkaršu kompānijām ir visas tiesības iesūdzēt jūs tiesā, ja jūs pilnībā neatmaksājat parādus.) Visbeidzot, ja jums veiksmīgi norēķināsies ar parādu, jums, iespējams, būs jāmaksā nodokļi par visiem parādiem, kas piedoti vairāk nekā 600 USD.
Maksājot parādus, nav vienas pieejas, kas der visiem, un ikviena situācija ir atšķirīga. Vissvarīgākais, kas jāatceras, ir būt proaktīvam un pamanīt agrīnās brīdināšanas pazīmes, ka jūs varētu nonākt nepatikšanās. Tur ir palīdzība - jums vienkārši jāzina, kur meklēt.
