Jūs esat dzirdējuši par Roth IRA un esat dzirdējuši par 401 (k) s.
Abas ir satriecošas savā ziņā, taču, ja jums ir pieejams šis jaunatklātais pensionēšanās konts ar nosaukumu Roth 401 (k), noteikti arī to izpētiet.
The Wall Street Journal ziņo, ka kopš 2011. gada 21% uzņēmumu piedāvāja Roth opciju ar 401 (k), saskaņā ar Fidelity, kas pārvalda plānus, kas aptver 11 miljonus cilvēku. Un šis skaits pieaug. Lielajos uzņēmumos, kuros ir 250 000 vai vairāk darbinieku, šis rādītājs ir 50%.
Mēs sadalīsim Roth 401 (k) pensiju konta trūkumus, lai jūs varētu būt pārliecināti, ka pieņemat pareizo lēmumu par savām finansēm. Pat ja jums pašlaik tāda nav jūsu uzņēmumā, lasiet tālāk, jo Roth 401 (k) var dot labumu daudziem cilvēkiem, un jūs vienmēr varētu lūgt, lai personāla departaments to pievienotu uzņēmuma pensionēšanās iespējām.
Kā atšķiras pensijas plāni
Izmantojot Roth IRA, jūs tagad maksājat nodokļus par savu iemaksu, bet tad visa nauda, ko nopelnāt no tā, netiks aplikta ar nodokli, kad to izņemsit, ja vien jūs izņemsit naudu pēc 59 gadu vecuma sasniegšanas 1/2. Negatīvie ir tas, ka jūs varat ieguldīt tikai USD 5000 gadā, un, lai nopelnītu 5000 USD, jums ir jāpelna zemāk par USD 110 000. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā USD 125 000, jūs nevarat izmantot Roth IRA vispār (taču jūs varat izmantot neatskaitāmo tradicionālo IRA).
No otras puses, ar tradicionālo 401 (k), jūs tagad nemaksājat nodokļus, bet tad visi jūsu ienākumi tiek aplikti ar nodokli, izņemot naudu, tāpat kā ar tradicionālo IRA. Negatīvs ir tas, ka jūs varat dot ieguldījumu līdz USD 17 000 gadā.
Bet tagad Roth 401 (k) piedāvā labāko no abām pasaulēm:
Citiem vārdiem sakot, pensionējoties ar Roth 401 (k), jūs varat doties gangbusters.
Bet, hei, ja jums nav ērti iemaksāt tikai USD 17 000 gadā (galu galā jums ir lieli plāni doties pensijā Monako ar piekļuvi 40 pēdu buru laivai), jūs varat dot savu ieguldījumu vēl vairāk. Ja jūs atbilstat iepriekšminētajiem ienākumu ierobežojumiem, varat atvērt arī savu Roth IRA, kas nozīmē, ka katru gadu savās pensiju kontos varat iemaksāt līdz 22 000 USD un nemaksāt nodokļus par to, cik daudz ienāk, aizejot pensijā. (Ja jūsu ienākumi ir pārāk lieli, lai veiktu iemaksu Rothā, tad jūs varat iemaksāt USD 5000 tradicionālajā IRA, bet jūs nesaņemsit nodokļu atskaitījumu.)
Jūs pat varētu maksāt zemākas nodevas par izmaksām, kas saistītas ar jūsu plānu, jo to pārvalda jūsu uzņēmums, tā vietā, lai patērētāja likmes, kuras jūs saņemtu ar Roth, izmantojot brokeru pakalpojumus. Tas varētu nozīmēt ietaupījumus.
Vai jums vajadzētu reģistrēties?
Izklausās nevainojami, vai ne? Tas ir diezgan forši. Bet ir dažas situācijas, kurās jums nevajadzētu izvēlēties šo iespēju:
1. Ja jūsu ienākumi, visticamāk, daudz samazināsies pēc aiziešanas pensijā vai ja jūsu nodokļu likme tagad ir augsta. Ja notiek scenārijs, kas liek domāt, ka pensionēšanās laikā jums, iespējams, būs ievērojami zemāki ienākumi nekā jūs šodien, tas nozīmē arī to, ka pensionēšanās laikā nodokļu likme var samazināties. Šī iemesla dēļ jūs, iespējams, nevēlaties Roth 401 (k), kurā iemaksas tiek apliktas ar nodokļiem tagad, un tā vietā jūs varētu vēlēties atlikt nodokļus un iet ar parasto 401 (k).
2. Ja jums nav daudz gadu līdz pensijai, lai jūsu nauda augtu. Viens no labākajiem Roth 401 (k) ieguvumiem ir tas, ka jums nekad netiek uzlikts nodoklis par ieguldījumu pieaugumu. Lai tas būtu vērtīgs, jums vajadzēs laiku, lai jūsu nauda patiešām pieaugtu, un, tuvojoties pensijai, ir ne tikai mazāk laika, bet jūs bieži uzņematies daudz mazāku risku ar savu portfeli, kas parasti nozīmē samazināt ienākumus.
3. Ja katru mēnesi iemaksāsit mazāk, lai atlīdzinātu zaudējumus no nodokļu priekšrocībām, kas jums patika saskaņā ar tradicionālo 401 (k). Tradicionālajā 401 (k) ir neliels sākotnējs nodokļu atvieglojums, kas nozīmē, ka katrs ietaupītais dolārs šobrīd samazina ar nodokli apliekamo ienākumu. Lai gan jums joprojām ir jāmaksā nodokļi pa ceļu (un pat nodokļi par ieguldījumu pieaugumu), Roth, iespējams, vēl nav īstā, ja plānojat katru mēnesi atlikt mazāk.
4. Jūs vēlaties plašu ieguldījumu iespēju klāstu. Roth 401 (k) bieži piedāvā šaurāku ieguldījumu izvēli nekā Roth IRA konti. Ja jums ļoti rūp, lai jums būtu daudz izvēles iespēju, tas varētu radīt pauzi.
Grunts līnija
Roth 401 (k) ir lielisks risinājums gandrīz ikvienam darbiniekam, it īpaši tiem, kas ir gados jaunāki, kuri katru gadu vēlas atlicināt prom, lai sasniegtu fantastisku aiziešanu pensijā.
