Kad jūs pieņēmāt savu jaunāko darba piedāvājumu, jūs, iespējams, piesardzīgi ķeraties pie medicīniskajiem un zobārstniecības pabalstiem (un, atvaļinājuma dienas politikas). Bet tur ir vēl viena pabalstu paketes sadaļa - viena, kas jums, iespējams, jau ir iestiklota: dzīvības apdrošināšana.
Nē, šī nav visaizraujošākā jūsu uzņēmuma priekšrocību daļa vai pat noteikti kaut kas tāds, par kuru vēlaties uztraukties, kad esat jauns un veselīgs. Bet spēja atšifrēt savas politikas detaļas un zināt, vai jums ir nepieciešama arī privāta politika - ir daudz svarīgāka, nekā jūs domājat.
Kāpēc jums vajadzētu rūpēties par dzīvības apdrošināšanu - tagad
Lielākā daļa cilvēku sāk domāt par dzīvības apdrošināšanu, kad viņiem ir dzīvesbiedrs vai bērni, kuri ir atkarīgi no viņu ienākumiem. Bet ir daži labi iemesli, lai par to domātu tagad, pat pirms atrodaties šajā laivā. Pirmkārt, ja jūs mirstat (jā, mēs zinām - tāpēc nav jautri padomāt), ne visi parādi rodas, un visi tie studentu aizdevumu rēķini, kredītkaršu atlikumi un jebkurš cits parāds jums nonāks jūsu dzīvesbiedram, vecāki vai tuvākie radinieki. Federālais studentu aizdevuma parāds zaudē nāvi, bet privātiem studentu kredītiem parasti ir līdzparakstītājs (piemēram, jūsu vecākiem), un tie tiek iekasēti pat pēc nāves. Ir arī automašīnu aizdevumi un hipotēkas (lai gan tas atšķiras atkarībā no valsts). Dzīvības apdrošināšanas nauda atvieglos finansiālo slogu tiem, kas palikuši, lai nokārtotu jūsu īpašumu.
Otrkārt, ja jūs domājat, ka kādreiz jums būs bērni vai dzīvesbiedrs, lai dzīvotu, ir daudz, daudz lētāk saņemt dzīvības apdrošināšanu tagad, kad esat jauns un veselīgs, nekā gaidīt, lai saņemtu to vēlākā dzīves posmā.
Dzīvības apdrošināšanas polises 101
Politika darba vietā parasti ir “grupas termiņa polise”, kas nozīmē, ka jūs esat apdrošināts tikai tik ilgi, kamēr esat grupas dalībnieks (ti, kad jūs atstājat darbu, jums nav jāsaglabā apdrošināšana). Reizēm politika ir pārnēsājama, tas nozīmē, ka, dodoties prom, varat ņemt līdzi apdrošināšanu, bet negaidiet, ka tas ir, un pārliecinieties, ka jūsu personāla pārstāvis to zina.
Tālāk ir divu veidu politika: (1) visaptveroša un (2) nejauša nāve un sadalīšana (AD&D). Visaptveroša politika attieksies uz jūsu labuma guvējiem neatkarīgi no nāves cēloņa vai nelaimes gadījuma vai slimības neatkarīgi no tā, vai atrodaties darbā, kad tas notiek. No otras puses, AD&D politika attiecas tikai uz incidentiem, kas saistīti ar darbu. Bieži vien darba vietas politikā tiks iekļauts gan visaptverošs pārklājums, gan AD&D braucējs, kas izmaksātu divkāršu pabalstu, ja jūsu nāves iemesls bija nelaimes gadījums darba vietā.
Privātā politika
Ja jūsu darba politika attiecas tikai uz AD&D, tad jums vajadzētu padomāt par papildu visaptveroša plāna iegādi no privāta pakalpojumu sniedzēja. Bet pat ja jums ir visaptverošs plāns darbā, dažreiz joprojām ir laba ideja iegādāties privātu plānu, piemēram, ja jūsu pārklājums nav pārnēsājams vai ja tas nesedz nepieciešamo apdrošināšanas summu .
Ir jāzina divu veidu privātā politika:
- Termiņa apdrošināšana - vai pagaidu apdrošināšana pagaidu vajadzībām - ir lētākais veids, kā aizsargāt lielas vajadzības, piemēram, bērnus, kurus atbalstāt. Termiņš nodrošina nāves pabalstu noteiktu laika periodu - 10, 15, 20 vai 30 gadus.
Jums vajadzētu izvēlēties laika periodu, kas ir atkarīgs no jums un jūsu nākotnes dzīves plāniem. Piemēram, ja jums vēl nav bērnu, bet plānojat kādu dienu, tad apsveriet 30 gadu līmeņa politiku, lai jūsu nākamie bērni būtu pilngadīgi. Ja esat pabeidzis bērnu piedzimšanu, iegūstiet 20 gadu līmeņa politiku. Ja jums ir bizness, kuru jūs uzskatāt par saistību ar mūžu, tad izvēlieties pēc iespējas ilgāku termiņu.
- No otras puses, pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ņem vērā faktu, ka visi neatkarīgi no ģimenes situācijas saskarsies ar zaudējumiem dzīves beigās, parasti no 25 000 līdz 100 000 USD. Ir divi veidi - visa dzīve (visu mūžu) un universālā dzīve (elastīgs pārklājums, kas var ilgt tik ilgi vai īsi, cik vēlaties). Šīs politikas ir dārgākas nekā termiņa, tāpēc es iesaku nelielu pastāvīgu un ilgāka termiņa politiku. (Un, ja jūs nevarat atļauties pastāvīgu apdrošināšanu, tad vismaz ir termiņa politika. Lielākā daļa uzņēmumu ļauj jums termiņa polises pārveidot pastāvīgā polisē par lielāku samaksu apdrošināšanas perioda laikā.)
Cik daudz seguma?
Parasti jūsu uzņēmuma apdrošināšana nodrošinās jūsu bruto gada ienākumus 1-2 reizes, bet, ja jūs ieņemat augsta līmeņa vadītāju vai izpilddirektoru, tas var nodrošināt pat 3-5 reizes lielākus par jūsu gada bruto ienākumiem.
Tas izklausās pēc daudz naudas, taču aptuvenais aprēķins par nepieciešamo dzīvības apdrošināšanu var būt daudz vairāk - līdz pat 10 reizes lielāks par jūsu gada ienākumiem! Lai uzzinātu, kas jums nepieciešams, izpildiet saīsinājumu LIFE
Aizdevumi
Jūsu politikai vajadzētu būt pietiekamai, lai segtu visu parādu - kredītkaršu atlikumus, auto aizdevumu, hipotēku un privātu studentu aizdevumu.
Ienākumi
Ja jums ir kāds, kurš ir finansiāli atkarīgs no jūsu ienākumiem, piemēram, jūsu laulātais, bērni vai vecāki, jums jāplāno 3-5 gadu ienākumi.
Galīgie izdevumi
Parasti tas sastāda USD 10 000 (piemēram, apbedīšanas un apbedīšanas izdevumi), pieskaitot visus medicīniskos izdevumus.
Izglītība
Ja jums ir bērni, ieteicams plānot USD 100 000 par bērnu (vai pietiekami, lai tos nosūtītu caur skolu - kas var būt lielāks, ja jums ir mazi bērni, kas apmeklē privātskolu).
Parasti vidējai vientuļai sievietei nepieciešami apmēram USD 100 - 200 000 USD, un, ja jūs esat precējies ar diviem bērniem un hipotēku, šis skaitlis pieaug līdz USD 500 līdz 1 miljonam. Kad esat aprēķinājis savu kopējo summu, atņemiet visu pārējo jūsu naudu - krājkontus, kompaktdiskus, 401 kronu vai citus ieguldījumus -, lai noskaidrotu kopējās apdrošināšanas vajadzības.
Izmaksu salīdzināšana
Jūsu darba politika, visticamāk, ir ļoti lēta - tikai daži dolāri no katras algas. Bet tas nenozīmē, ka citur tas nebūtu lētāk: lielākajā daļā uzņēmumu jūs maksāsit grupas likmi (piemērojama visiem darbiniekiem neatkarīgi no vecuma vai veselības stāvokļa), kas varētu būt lielāka par privātā plāna izmaksām., īpaši, ja esat jauns un veselīgs. Piemēram, 30 gadus veca sieviete ar labu veselību parasti maksās apmēram 15 USD mēnesī par 100 000 USD segumu.
Ja jūs meklējat dzīvības apdrošināšanu ārpus tā, kas atrodas jūsu pabalstu paketē, vislabāk ir salīdzināt izmaksas. Visticamāk, jūs varat atrast piedāvājumus savā auto apdrošināšanas uzņēmumā. Lielākā daļa arī pārdod dzīvības apdrošināšanu (un, visticamāk, jums piedāvās paketes atlaidi, ja iegūsit abus). Vai arī apskatiet www.selectquote.com, lai iepirktu vairākus pakalpojumu sniedzējus.
Dzīvības apdrošināšana nav kaut kas tāds, par kuru neviens no mums nevēlas domāt, taču, ticiet man, zināt, ka jūsu tuvinieki tiks apdrošināti, ir mierīgs, kas jums ir liels prieks.
