Pēc mana pirmā vasaras darba kā dienas aprūpes asistenta vidusskolā es sekoju sava tēva ieteikumiem un atvēru Roth IRA ar iemaksu USD 250 un rožainiem sapņiem par aiziešanu pensijā 30 gadu vecumā (hei, man bija 16 gadu!).
Būdams nedaudz perfekcionists, es neuzņēmos šo atbildību viegli. No tēva notiekošajām pensijas lekcijām es zināju, ka, lai vispār aizietu pensijā, man, iespējams, būs jāiegulda ievērojama nauda nākamajiem gadiem.
Paturot to prātā, es apsolīju sev: Tiklīdz es dabūšu savu pirmo algoto darbu (tas, protams, man parādītu sešus skaitļus gadā un būtu bezcerīgi pasakains), es sāktu pilnveidot savu Roth IRA. Laikā no brīža, kad es atvēru kontu, līdz brīdim, kad es sāku šo darbu, es ieguldīju visu, ko varēju, un tas katru gadu bija par pāris simtiem dolāru. Kamēr tas nebija daudz, katrs dolārs bija dolārs tuvāk iespējai aiziet pensijā.
Ātri uz priekšu septiņi gadi, kad es pieņēmu savu pirmo atalgojuma pozīciju kā PR asociētais loceklis ar bruto ienākumiem USD 28 000 - kas pēc nodokļu nomaksas man atlika tikai nedaudz zem USD 2000 mēnesī, no kā dzīvot. Lieki piebilst, ka mana karjera bija nekas cits kā “seši skaitļi un bezcerīgi pasakaini”.
Tas ir pietiekami grūti, lai tikai Atlantā tiktu galā ar USD 28 000 gadā - vēl grūtāk ietaupīt tikai apmēram USD 420 mēnesī, kas būtu vajadzīgs, lai maksimāli palielinātu manu IRA gadā USD 5000. (2013. gada limits tagad ir USD 5500 gadā.) Es zināju, ka šī mērķa sasniegšanai man būs jāpieliek milzīgi pūliņi, bet es kaut kā to izdarīju, un man ir izdevies maksimāli palielināt savu Roth IRA trīs no pēdējo četru gadu laikā. Un, neskatoties uz to, ka mana alga ir gandrīz divreiz lielāka nekā tā bija agrāk, es joprojām dzīvoju pēc principiem, par kuriem dalos zemāk.
Ja jūs jūtaties kā es - piemēram, jūs, iespējams, nevarējāt ietaupīt pensijai, jo jums vienkārši nav naudas, jūs neesat viens, un tas nav neiespējami. Tas ir tas, kā es to izdarīju, un kā tas var būt iespējams arī jums.
1. Mainiet savas prioritātes
Patiesība par iztiku ar nelielu algu ir tāda, ka jums prioritāte būtu jāpiešķir tam, kas jums patiesi vajadzīgs un ko vēlaties, jo ierobežots naudas daudzums aiziet tikai tik tālu. Ja jūs aktīvi neizvirzīsit prioritātes, jūs, iespējams, darīsit to zemapziņā, kas nozīmē, ka jūs, visticamāk, prioritizējat to, kas jūtas labi un ērti, nevis lietas, kurām nepieciešama lielāka plānošana.
Pirmo gadu algotajā darbā mana prioritāte bija maksimizēt savu Roth IRA. Tas nebija tikai sapnis vai cerība, ka nauda kaut kā parādīsies. Tā bija apzināta izvēle. Saglabāšana par prioritāti (prioritāti) nozīmēja, ka es ne tikai samazinu acīmredzamās finanšu problēmas, piemēram, pusdienošanu un apģērbu iepirkšanos, bet arī nācās pārvarēt savas zemapziņas prioritātes, tās, kuras pat nenojautu, ka tādas biju - piemēram, uzturēt uzstāšanās.
Sešu mēnešu laikā manā jaunajā dzīvesveidā viena no draudzenēm apprecējās ārpus valsts un uzaicināja mani uz balvām. Es summēju nedēļas nogales lietas izmaksas, ieskaitot lidmašīnas biļetes, viesnīcas numuru, nomas automašīnu, pārtiku un dāvanas: aptuveni 1500 USD. Būtu bijis tik vienkārši pateikt jā, iesūkt izmaksas un labi pavadīt laiku. Es gribēju darīt to, ko no manis gaidīja līgava, mani draugi un mans ego. Bet es arī zināju, ka tas prasīs manu prioritāšu ievērošanu.
Tāpēc es negāju. Tā vietā es saglabāju. Līgava bija saprotoša, taču tas nemīkstināja triecienu, ko jutu savam ego. Ar jauktām emocijām es aizsūtīju kartīti un dāvanu sertifikātu uz veikalu, kas atrodas viņas reģistrā, zinot, ka tas ir pareizi jādara. Kad esat nolēmis, ka taupīšana ir prioritāte, jūsu mērķis var nonākt uz dažu acīmredzamu un dažu ne tik acīmredzamu dzīvesveida izvēles rēķina. Jebkurā gadījumā jums prioritāte jāpiešķir saglabāšanai.
2. Izstrādājiet veselīgu apsēstību ar budžeta veidošanu
Es no savas vecmāmiņas pārmantoju interesi par personīgajām finansēm un biju izvēlējusies dažas grāmatas par šo tēmu, tāpēc, tiklīdz saņēmu savu pirmo reizi divās nedēļās maksājamo algu (kuras kopsumma bija mazāka par 1000 USD), es zināju, ka man jāsāk veidot budžets vai Es būtu nonācis finansiālo problēmu pasaulē. Ideja man nepatika, jo tā izklausījās garlaicīga un ierobežojoša, taču ar šo pārbaudi rokā es pēkšņi sapratu, cik tā bija nepieciešama, dzīvojot uz nelielas algas. Es izveidoju savu budžetu tiešsaistē programmā, kas līdzīga Naudas centram, un katru dienu attīstīju apsēstību ar savas finansiālās veselības pārbaudi.
Budžeta sastādīšana tiešsaistē bija atklāsme. Es reālā laikā varēju redzēt, cik daudz es tērēju, cik liela manas algas daļa tiek novirzīta uz dažādām kategorijām un kā viens neregulārs rēķins vai tērēšanas uzmundrums vairākus mēnešus mani varēja novilkt no ceļa.
Pirms budžeta sastādīšanas es pieņēmu, ka mans norēķinu konts var tikt galā ar negaidītu pirkumu. Bet, kaut arī es nekad iepriekš nebiju pārtērējis, man nekad nebija bijuši tik agresīvi uzkrājumu mērķi. Izrādās, mans norēķinu konts bija tikpat ierobežots kā mani ienākumi, un, zinot notiekošo - rēķinus, īri, pārtiku un citus izdevumus -, tika novērsti daži finanšu traucējumi.
Budžeta reālais ieguvums, manuprāt, bija skaidrā struktūra un atbildība, kas nepieciešama, lai mēnesī IRA ietaupītu 420 USD un savus nevajadzīgos tēriņus saglabātu apmēram 200 USD mēnesī. Kad es pieļāvu kļūdu, es to uzreiz varēju redzēt, un es redzēju, kā tā ietekmē manus mērķus.
Ja jums ir svarīgs mērķis, kura sasniegšanai nepieciešams ietaupīt lielu daļu no jūsu ienākumiem, aktīva budžeta plānošana var radīt jaunu piesardzības sajūtu jūsu tērēšanas modeļos.
3. Padariet saglabāšanu automātisku
Zinot, ka dažreiz man trūkst gribasspēka un ka tādi mērķi kā mans prasa vairākus mēnešus ilgas konsekventas darbības, es nevarēju atstāt to iespēju atcerēties veikt ikmēneša iemaksu manā Roth IRA.
Tieši tur automātiskie pārskaitījumi mani uzturēja uz ceļa.
Es iestatīju automātisku pārskaitījumu no sava norēķinu konta uz savu Roth IRA par šo USD 420 mēnesī. Tas padarīja ietaupīšanas procesu bez piepūles - kad es to uzstādīju, es patiesībā pat nepamanīju, ka nauda paliek no manas algas. Bija arī jautri skatīties, kā konts laika gaitā kļūst aizķēries, jo, redzot progresu, jūtas labi.
Ja jūs plānojat ietaupīt kāda mērķa sasniegšanai - aiziešanai pensijā, pirmā iemaksai mājās, bērna koledžas fondam vai pat iekārotā cienīgai automašīnai - ietaupījumi jāveic automātiski. Un pats svarīgākais: kad pārskaitījums ir veikts, jums to nevajadzētu pieskarties!
4. Vienkāršojiet savu dzīvi
Pēdējā lieta, kas mani tiešām uzturēja sinhronizācijā ar manu ietaupījumu mērķi, bija izvairīties no iepirkšanās nevis tāpēc, ka tas bija budžets, bet tāpēc, ka tas veicināja nepietiekamības sajūtu. Es mēģināju uzspiest, lai būtu taupīgs; iepirkšanās par pirkumiem un darījumu meklēšana pārtikas, izklaides un citās aktivitātēs. Tas, ko es atklāju, bija tas, ka daudz darījumu medību darbību ir mēģinājumi “sekot līdzi Joneses mazāk”, un, kas nav pārsteidzoši, viņi man lika justies kā mazākajai Joneses versijai.
Šī sajūta nelika man ietaupīt naudu savai nākotnei - tā lika man vēlēties tērēt vairāk naudas “darījumiem!”
Tā vietā, lai padotos spiedienam izskatīties kā Joneses ar (atlaides) dizaineru drēbēm, (ikdienas darījumiem) smalkām pusdienām un (flash sale) kūrorta paketēm, es nolēmu radikāli vienkāršot savu dzīvi un novērtēt to, kas man jau bija. Lai atbrīvotos no šī slazda, es abonēju praktiski katru “darījuma” vietni, ieskaitot ikdienas piedāvājumus, kā arī iknedēļas kuponus no iecienītākajiem mazumtirgotājiem.
Lielāko gada daļu es ļāvu izaudzēt matiem, izgatavoju jaunus tērpus ar drēbēm, kas jau bija manā skapī, pārkārtoju mājas dekoru, lai mainītu apkārtni, pārlasīju vecas grāmatas, kuras man patika, un man bija ērti dzīvot mazāk .
Atņemšana noteikti nav viegls varoņdarbs, un es bieži jutu, ka braucu pa tumšu, smagu ceļu, kas nebeigtos 40 gadus, līdz es aizietu pensijā. Es prātoju, kā citi cilvēki, šķiet, pērk mūzikas festivāla biļetes, nedēļām ilgi dodas ceļojumos pa Eiropu un dzīvo šikos, labi iekārtotos apartamentos - kamēr es paliku mājās uz sava 25 gadus vecā dīvāna un pagatavoju vēl vienu ēdienu no kastes un siers. Un, vēl dziļāk, es apvainojos par manu izdarīto dzīves izvēli, kas man ļāva atrasties darbā ar tik mazu atalgojumu un tik mazām iespējām paaugstināties.
Neskatoties uz to, es zināju, ka man jāizvēlas - no vēlmes un nevis no nepieciešamības - nodot visu to, lai izdarītu to, ko es patiesi vēlējos darīt.
Viena lieta, ko es izdarīju, lai atvieglotu šīs sāpes, bija sākt regulāru jogas praksi. Es dzirdu acs ābolu ripošanu no šejienes, bet mana rajona studija piedāvāja 5 ASV dolāru kopienas nodarbības, un es visu gadu gāju divas reizes nedēļā. Tur es iemācījos pieņemt brīdi, novērtēt to, kas man bija, un rast mieru vienkāršībā.
Tagad, kad mani ienākumi ir gandrīz dubultojušies no šī pirmā uzkrājumu pieauguma pirms četriem gadiem, es varu atļauties daudz lietu, ko savulaik iekāroju. Es varu pateikt “jā” uz koncertu biļetēm, un es bez noraizēšanās varu pievienoties nedēļas nogales braucieniem - visu laiku pavadot uz ceļa, lai aiziet pensijā.
