Ja jūs uzdodat sev šo jautājumu, tad jūs, mans draugs, esat uz pareizā ceļa, lai ietaupītu savam nākamajam pensionāram. Lai gan tas ir temats, no kura es, iespējams, dažreiz labprātāk izvairītos - šie pensiju uzkrājumu kalkulatori var būt drausmīgi - jūs pats darīsit reālu pakalpojumu, ja jums ir pietiekama izpratne par pamatiem un jūsu plāns.
Labs vecmodīgs krājkonts vai slepena naudas atmaksa, kas paslēpta zem matrača (vai cilvēki to joprojām dara?), Ilgtermiņā tev nedarīs daudz laba. Naudas ieguldīšana ir atslēga, lai izveidotu būtisku pensiju fondu, un, ņemot vērā dažus avotus, kas paredz, ka Millennials pensijai būs nepieciešami 1, 8 miljoni ASV dolāru, ir viegli saprast, kāpēc būt stratēģiskam un gudram par to, kur jūs liekat savu naudu un kā jūs to ieguldāt - tiešām ir svarīgi. Pat tagad.
Dažām domām par 401K, kā arī IRA, es vērsos pie CPA Joseph Bencivenga, aka, mana nodokļu puiša.
Kas vienalga ir 401K?
Tās ir pensijas uzkrājumu iemaksas, kuras tiek atskaitītas no algas pirms nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka jūs par to nemaksājat nodokļus, līdz sākat no tā izņemt naudu (pēc 30, 40, 50 gadiem). Tā kā jums netiek uzlikti nodokļi par atliktajiem ienākumiem, jums ir patīkami stimuli veikt iemaksas. Padomājiet par to: mazāk apliktu ar nodokli nozīmē vairāk naudas jums. Papildus lietainās dienas krājkasei vai ārkārtas naudas fondam, ja plānojat ietaupīt - un, protams, jums jādara viss, kas jums ir pakļauts, lai vismaz nedaudz katru mēnesi atmestu - skatieties ārpus tradicionālā krājkonta un izvēlēties šo.
Lielākā daļa 401K plānu, kurus nosaka uzņēmums, piedāvā ieguldījumu fondu sadalījumu, kas sastāv no akcijām, obligācijām un naudas tirgus ieguldījumiem, kuros jūs varat ieguldīt. Parasti, skaidro Bencivenga, organizācija piedāvās no 10 līdz 30 fondiem, un, ja jūs Ja neesat pārliecināts, kurus izvēlēties, jums vajadzētu sākt tos lasīt un izglītoties, lai jūs varētu gudri ieguldīt.
Finanšu pratība ir tā, ko Bencivenga uztver nopietni un iesācējiem iesaka lasīt The Wall Street Journal . Tomēr, ja šī doma jūs biedē, finanšu diēta, LearnVest un Grow ir lieliski resursi, kas palīdzēs jums labāk izprast pamatus. Protams, ja varat atļauties, lieliska ideja ir nolīgt finanšu konsultantu, kurš var palīdzēt jums veikt ieguldījumus un runāt ar jums par riskantu, mērenu un konservatīvu izvēli.
401K mačs un 401K apgāšanās
Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401K maču un jūs neveicat ieguldījumu programmā, pārtrauciet to, ko darāt, un izpētiet to ASAP. Sakritība nozīmē tikai to, kā izklausās: Jūs nolemjat, lai jūsu kontā tiktu atskaitīti USD 300 par algu. Jūsu uzņēmums saskaņo šo summu iepriekš noteiktā veidā (tas varētu būt 50 centi par katru ievietoto dolāru vai tas varētu būt dolārs par dolāru). Neatkarīgi no spēles apjoma vai tā, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu mēnesī, tā ir brīva nauda, tāda veida, kuru ir diezgan grūti pārsniegt.
Ciktāl tas attiecas uz apgāšanos, tas ir kaut kas, ar ko jums būs jātiek galā, ja iegūstat jaunu darbu vai mainīsit uzņēmumus. Ja jums bija 401K ar uzņēmumu E un jūs sākat strādāt uzņēmumā S, varat vai nu iekļaut to, ko esat tik tālu izveidojis, uzņēmuma S plānā, vai arī varat to iekļaut IRA, ko pareizi sauc par apgāšanās IRA. Pēdējās izvēles priekšrocība ir tā, ka jūs, iespējams, varēsit saglabāt savus ieguldījumus vai pat izvēlēties jaunus, turpretī ar 401K apgrozījumu jūs esat pakļauts ieguldījumiem, kuru pamatā ir uzņēmuma S fondi. Starp fondiem var būt dažas līdzības, tāpēc ir vērts izpētīt abas iespējas, pirms izlemjat, kura no tām ir jums vispiemērotākā.
Pagaidiet, jūs vienkārši man iemetāt jaunu vārdu - kas ir IRA?
IRA apzīmē individuālo aiziešanas kontu, un atšķirībā no 401K tas nav balstīts uz uzņēmumu. Jūs izvēlaties savus līdzekļus, un jūs arī izvēlaties, kāda veida IRA vēlaties: Tradicionālā vai Roth. Galvenā atšķirība ir saistīta ar to, kad maksājat nodokļus par iemaksām. Izmantojot tradicionālo IRA, jums nebūs jāmaksā nodokļi par to līdz aiziešanai pensijā - tāpat kā ar 401K izņemšanu no pensijas. Roth IRA, no otras puses, nedod jums tik saldu sākotnēju nodokļu atvieglojumu, bet arī neapliek ar nodokli, kad jūs no tā izstājaties vai nu priekšlaicīgi, vai aizejot pensijā. Pirms nosakāt, kurš no tiem ir vispiemērotākais jūsu nākotnes uzkrājumu plānam, ir vēl dažas atšķirīgas izpratnes iespējas.
401K pret IRA
Ņemot vērā pensijas plānus, tas nav viegls plāns. Par laimi, jums nav jāizvēlas puses, ja nevēlaties. Jūs varat ieguldīt abos pensiju uzkrājumu plānu veidos: 401K un IRA. Gada iemaksu summas atšķiras; 401K plānā varat ievietot līdz USD 18K un IRA - līdz USD 5500. Šie skaitļi mainās, kad pagriežat 50 (attiecīgi 24 000 USD un 6500 USD).
Tā kā ar IRA jūs varat gūt ievērojamu nodokļu atlaidi (tāpat kā ar 401K), tas ir gudrs veids, kā izņemt skaidru naudu, un tas tiešām ļauj spēlēt ar dažādiem fondiem. Ja tas ir kaut kas, kas jūs interesē, bet jūs nevēlaties palaist garām sava uzņēmuma spēli, varbūt varat dot ieguldījumu abos. Tomēr viens brīdinājums: ja esat tiesīgs izvēlēties sava uzņēmuma 401K un tā vietā izvēlaties IRA, iespējams, ka nesaņemsit nodokļu atvieglojumu, ko varētu saņemt, ja jūsu uzņēmumam nebūtu 401K iespējas un jūs ievērotu IRA. Jūs joprojām varat ievietot naudu abos, bet nodokļu samazinājums var attiekties tikai uz vienu - ir vērts aprunāties ar finanšu konsultantu vai grāmatvedi, ja pazīstat kādu.
Viena lieta, es ceru, ka jūs no tā esat izkļuvusi, ir svarīgi nolaist parasto, veco krājkontu par labu plānam, kas tika izveidots, lai palīdzētu izveidot jūsu pensiju fondu. Tas, un piezīme par to, cik svarīgi ir ietaupīt! Domu par aiziešanu pensijā šajā dzīves brīdī var būt grūti aptvert, taču neveiksmes plānojot var padarīt to divreiz grūtāk saprotamu līdz brīdim, kad esat beidzot gatavs sākt domāt par to.
