Jūs zināt, kas ir satriecošs?
Pensijas.
Nē tiešām. Iedomājieties to: katru dienu pamostoties, dodieties uz iecienītāko jogas / mākslas / sinhronizētās peldēšanas nodarbību. Katru dienu tuvojas draugiem. Sākot (un pabeidzot) katru grāmatu vai filmu, kas piesaista jūsu uzmanību.
Tas ir galīgais pagarinātais atvaļinājums, un labākā daļa ir tas, ka līdz brīdim, kad jūs tur nokļūsit, jūs par to jau esat samaksājis. Jūs zināt, kā tas notika? Jūs šodien sākāt.
Nē, tiešām šodien. Neatkarīgi no tā, cik vecs esat, jūs vēlaties pārliecināties, ka esat uz pareizā ceļa, dodoties pensijā. Neuztraucieties, mēs sniegsim jums visu, kas jums jāzina, tieši šeit un tagad.
Tāpēc ejiet uz priekšu un sāciet krājumus skiču grāmatās.
Jūsu iespējas
Lai iestatītu posmu, mēs izskaidrosim galvenos pieejamos pensijas kontu veidus. Ir trīs: 401 (k), tradicionālā IRA un Roth IRA.
401 (k)
401 (k) ir bezmaksas pensijas konts, kuru varat iegūt tikai caur darba devēju, un tajā ir nauda, kas ņemta tieši no jūsu algas. Dažreiz minētais darba devējs arī iemaksā naudu jūsu pensiju fondā - to sauc par “saskaņošanu”. Tradicionālie 401 (k) plāni palielina nodokļu atlikšanu, kas nozīmē, ka nodokļus maksāsiet, kad izņemsit naudu, nevis tad, kad ievietosit naudu. .
Tradicionālā IRA
Tradicionālā IRA ir izveidota tā, lai jūsu iemaksa katru gadu tiktu atskaitīta no nodokļiem (ja jums ir noteikts ienākumu ierobežojums *), un jums nevajadzētu uzlikt nodokli ienākumiem, ko gūstat, pieaugot. Jūs maksājat šos nodokļus, kad atsaucat to pensijai, kas jums jāsāk darīt 70–25 gadu vecumā. Ikviens var atvērt tradicionālo IRA.
Rots IRA
Roth atšķiras no tradicionālās IRA ar to, ka jūs maksājat nodokļus avansā pēc šodienas nodokļu likmēm. Savukārt par ienākumiem no ieguldījumiem jums nekad nav jāmaksā nodokļi! Tas ir milzīgi. Apsveriet šādu piemēru:
Ja jūs ieguldāt pensijā 150 USD mēnesī, pēc 20 gadiem jūsu kontā varētu būt apmēram 78 000 USD (pieņemot, ka procenti ir 7%). Vairāk nekā puse no tā (apmēram 42 000 USD) ir ienākumi no ieguldījumiem - nauda, ko jūsu ieguldījums ir radījis, vienkārši atrodoties kontā. Izmantojot Roth IRA, jums nebūs jāmaksā nodokļi, kad izņemsit kādu no šiem 78 000 USD. Izmantojot tradicionālo IRA, jums tiek uzlikts nodoklis par visu summu - 78 000 USD. Kamēr ir ienākumu ierobežojums, lai atvērtu Roth IRA, ikviens var pārveidot viņas tradicionālo par Roth (vairāk par to vēlāk).
Lai noskaidrotu, kurš konts jums ir piemērots, izmantojiet mūsu blokshēmu:
Ceturtais variants
Ja esat uzlabojis savu 401 (k) un Roth vai tradicionālo IRA, jums ir vēl viena iespēja: neatskaitāma tradicionālā IRA. Plašāku informāciju par šo iespēju skatiet mūsu ceļvedī.
Ja esat precējusies un palieciet mājās mamma, apsveriet iespēju atvērt laulāto IRA. Vairāk par to šeit.
"Bet man ir tikai USD 1000!"
Pat ja jums liekas, ka jums nav daudz naudas, ko ieguldīt, tas ir labi. “Pat ja jūs varat ietaupīt tikai 1% no jūsu algas, jums vajadzētu ietaupīt pensijai, ” saka “LearnVest” finanšu plānotājs Stefānija Kirkpatriks CFP (R). "It īpaši, ja jūsu uzņēmums atbildīs jūsu 401 (k) iemaksām!"
(Protams, mēs negaidām, ka 1000 USD vienkārši sēdēsit un gaidīsit ieguldījumus. Jūs, visticamāk, iemaksāsit savus kontus automātiski no ikmēneša algas, tāpēc šādas summas ir summa, kuru esat iemaksājis savā pensionēšanās līdz gada beigām.)
Ja jums būs 1000 USD
Pirmkārt, maksimāli palieliniet sava uzņēmuma 401 (k) spēli, ieguldot tik daudz naudas, kādu jūsu darba devējs ir apņēmies sakrāt. Papildu USD 500 iegūšana par brīvu naudu 20 gadu laikā varētu sasniegt 21 000 USD (pieņemot, ka procenti ir 7%). Un tas tev neko nemaksāja. Ja jums nav uzņēmuma spēles, atveriet Roth IRA (ja vien jūs nepārsniedzat algas robežu) un ieslēdziet šodienas nodokļu likmes.
Ja jums būs 5000 USD
Jūs esat labā formā! Tas faktiski ir visvairāk, ko katru gadu varat ietaupīt Roth IRA, lai iegūtu nodokļu priekšrocības. Pirmkārt, maksimāli palieliniet sava uzņēmuma 401 (k) maču, ja tāds ir pieejams, tad ienāciet Roth IRA ar atlikušajiem līdzekļiem. Ja jums nav uzņēmuma spēles, atveriet Roth IRA. Mūsdienās 5000 USD atlikšana varētu nozīmēt aptuveni 217 000 USD 20 gadu laikā.
Ja jums būs 10 000 USD
Ja jums ir 401 (k), sadaliet USD 10 000 starp 401 (k) un Roth IRA, lai jūs varētu ietaupīt visus 10 000 USD (jo Roth maksā 5000 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem). Ja jums nav 401 (k), ielieciet USD 5000 Roth IRA un 5000 USD par neatskaitāmo tradicionālo IRA. Jūsu neatskaitāmais IRA nedos jums tūlītēju nodokļu samazinājumu - tas tikai palielinās nodokļu atlikšanu. Bet tas joprojām ir izdevīgs darījums, jo tas ļauj jums ietaupīt papildus!
Ja jums būs vairāk nekā 10 000 USD
Ievietojiet USD 5000 Roth IRA, bet pārējo - 401 (k). Jūs varētu ietaupīt līdz USD 22 000 gadā, ja esat vientuļnieks (vai USD 44 000, ja esat precējies), izmantojot šo kombi, kas 20 gadu laikā varētu pārvērsties par USD 950 000. Ja esat pārsniedzis Rota ienākumu limitu, aizstājiet tradicionālo IRA (vai neatskaitāmo IRA vai ar nodokli apliekamo brokeru kontu, ja jūsu ienākumi ir pārāk lieli tradicionālajam).
* Kamēr 401 (k) un neatskaitāmajai IRA nav ienākumu ierobežojumu, savukārt Rotam un tradicionālajam tas ir. Jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA, ja jūsu ienākumi ir mazāki par USD 110 000, ja esat vientuļnieki, vai USD 173 000, ja esat precējies. Par tradicionālo IRA jūs varat atskaitīt tikai tad, ja darbā jums neattiecas 401 (k) un jūsu ienākumi ir zemāki par USD 58 000 vientuļajiem vai USD 92 000, ja esat precējies.
