Jūs zināt, ka jūsu kredītreitings ir svarīgs, taču, ja jūs esat tāds kā vairums, jūs droši vien precīzi nezināt, ko tas nozīmē. Bet jūsu finanšu nākotnes atslēga ir saprast, kas tajā nonāk (un it īpaši, ja jums ir zems vērtējums, ko jūs varat darīt, lai tas būtu līdzvērtīgs). Piedāvājam ātru informāciju par visu, kas jums jāzina par jūsu numuru.
Ko nozīmē skaitlis, kas saistīts ar jūsu kredītreitingu?
Jūsu kredītreitings ir skaitlis no 300 līdz 850, ko aprēķina, izmantojot standartizētu formulu no informācijas jūsu kredītkartē. Rezultāts zem 600 tiek uzskatīts par sliktu, un viss, kas pārsniedz 720, ir izcils.
Kāpēc tas ir svarīgi?
Būtībā, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo mazāks ir risks, ko aizdevējs uzņemas, piešķirot jums aizdevumu. Ar lielisku kredītreitingu jūs ne tikai varēsit vieglāk kvalificēties visam, sākot no kredītkartēm līdz auto aizdevumiem un hipotēkām, bet arī maksāsit zemāku procentu likmi - ilgtermiņā ietaupot daudz naudas. Vai jūs nemeklējat aizdevumu? Jums jāzina, ka namīpašnieki un potenciālie darba devēji var pārbaudīt arī jūsu kredītu.
Kas ir manā kredītkartē?
Apskatot savu kredīta ziņojumu, jūs redzēsit, ka tas sastāv no četrām galvenajām daļām:
Identificējoša informācija: tas ietver jūsu vārdu, adresi, sociālās apdrošināšanas numuru, dzimšanas datumu un nodarbinātību, un tas neietekmē jūsu kredītreitingu. Tas tiek atjaunināts no jūsu sniegtās informācijas, piesakoties aizdevumam.
Tirdzniecības līnijas: šie ir visi jūsu kredītkonti - automašīnu aizdevumi, studentu aizdevumi, hipotēkas un kredītkartes - kopā ar pieejamo kredītu, tā atlikuma summu, ko esat parādā, cik ilgi konts ir atvērts, un jūsu maksājumu vēsturi.
Kredīta pieprasījumi: tas parāda, cik reizes esat pieteicies jaunam kredītam pēdējo divu gadu laikā.
Priekšmeti, kas atrodas publiskajā reģistrā: Šī ir informācija, kas savākta no valsts un apgabaltiesu lietām, tostarp par bankrotiem, tiesību atņemšanu, atsavināšanu, civillietām un algu izrakstīšanu.
Kā tas viss sakrājas skaitliskā vērtībā?
Dati jūsu kredītkartes pārskatā ir sagrupēti piecās kategorijās, no kurām katra ir nosvērta un ņemta vērā jūsu rezultāta aprēķināšanā. Kaut arī katras kategorijas nozīmīgums galu galā ir atkarīgs no jūsu kredītvēstures (piemēram, ja jums ir liels rādītājs, bet ierobežota kredītvēsture, pret jums izturas atšķirīgi nekā pret kādu, kam ir 20 gadu kredīts), lūk, kā tas aptuveni sadalās .
35% maksājumu vēsture: rēķinu savlaicīga apmaksa ir lielākais, ko varat darīt, lai saglabātu (vai izveidotu) augstu kredītreitingu. Pat ja jūs varat veikt minimālos maksājumus tikai ar savu kredītkarti, to nosūtīšana pēc termiņa beigām darīs visu, lai saglabātu jūsu kredītreitingu.
Atkarībā no tā, cik kavēts maksājums negatīvi ietekmēs jūsu punktu skaitu. Ja esat aizmirsis veikt maksājumus ar kredītkarti pagājušajā nedēļā, nepazudiet to: jūs, iespējams, maksāsit novēlotu maksu, taču par jebko, kas samaksāts 30 dienu laikā pēc noteiktā termiņa, par to netiks ziņots kredītbirojiem. Kavēti maksājumi jūsu pārskatā parādās pēc 30, 60 vai 90 dienām, un, ja konts tiek nodots kolekciju aģentūrai, tas tiks parādīts arī. (Ja tā ir vienreizēja kļūda, varat lūgt aizdevēju neziņot par savu kļūdu. Nav garantijas, ka viņi tam piekritīs, taču nav sāpīgi izmēģināt, ja jums ir labs izskaidrojums.)
30% parādā: Tas ir vissvarīgākais, kad runa ir par apgrozības kredītlīnijām (piemēram, kredītkartēm un mājas kapitāla līnijām). Maksimālais pieejamo kredītu apjoms ievērojami ietekmēs jūsu punktu skaitu, dodoties pieteikties vairāk. Īpaši tad, kad jūs tikko sākat veidot kredītus un jums ir tikai daži konti, mēģiniet saglabāt savu kredītkaršu atlikumu zem 50% no to limita.
Arī tas, ka jūs maksājat iemaksātos aizdevumus (aizdevumi, kurus maksājat iepriekš noteiktā laika posmā, piemēram, automašīnu aizdevumi un hipotēkas), pierāda, ka jūs atbilstoši pārvaldāt savus parādus.
15% kredītvēstures garums: jo garāka ir jūsu kredītvēsture, jo augstāks būs rezultāts. Ilga savlaicīga norēķinu vēsture parāda aizdevējam, ka jūs labi pārvaldāt savu naudu.
10% jauns kredīts: īsā laikā piesakoties vairākiem jauniem kredītiem vai kredītkartēm, var rasties sarkanie karodziņi. Bet nelietojiet to kā attaisnojumu, lai neiepirktu cenas. Dažu automašīnu tirgotāju vai vairāku hipotēku aizdevēju pieprasījumiem aptuveni tajā pašā dienā nevajadzētu ietekmēt jūsu kredītreitingu - faktiski tomēr atverot dažus jaunus aizdevuma kontus.
10% izmantoto kredītu veidi: Jūs, iespējams, esat dzirdējuši par “labu parādu” pret “sliktu parādu”. Hipotēkas un iemaksas aizdevumos (aizdevumi, kuru apmaksa notiek noteiktā laika posmā) aizdevēji parasti uzskata par “labu parādu”, jo Jūs nevienā brīdī nepalielināsit līdzsvaru. Atjaunojošie aizdevumi, piemēram, kredītkartes un kredītlīnijas, dažreiz saņem sliktu atlaidi, jo jūs tos jebkurā laikā varat maksāt. Tomēr jūsu kredīta pārskatā tiek meklēti dažādi kredīta veidi. Ja jūs tikai veidojat kredītus ar savu pirmo automašīnas aizdevumu vai ievada kredītkarti, jūsu rezultāts var būt nedaudz zemāks.
Kā pārbaudīt savu kredītreitingu un ziņot?
Apmeklējiet vietni vuotcreditreport.com. Jums katru gadu ir tiesības uz trim bezmaksas kredīta ziņojuma kopijām, pa vienam no lielākajiem kredītinformācijas birojiem (Equifax, TransUnion un Experian). Un izmantojiet to - vēlēsities pārliecināties, vai savā pārskatā atpazīstat visas tirdzniecības līnijas. Ja kaut kas izskatās nepareizs, sazinieties ar kredītu biroju ASAP, lai iesniegtu strīdu.
Pats ziņojums neietvers jūsu kredītvērtējumu; taču jūs varat bez maksas atrast vietni, piemēram, Credit Karma. (Esiet piesardzīgs attiecībā uz kredītvērtēšanas vietnēm, kas ir mazāk cienījamas un kurās tiek iekasēta maksa par viņu pakalpojumiem - jums nav jāmaksā.)
Man ir zems vērtējums. Ko es varu darīt, un cik ilgs laiks būs vajadzīgs, lai to parādītu?
Diemžēl nav ātras atbildes, jo tā ir ļoti atšķirīga atkarībā no jūsu situācijas. Es iesaku konsultēties ar kādu, kurš var palīdzēt jums uzzināt vairāk par jūsu budžetu un finanšu portfeli, lai uzzinātu, kā jūs varat uzlabot savu kredītvēsturi. Šo banku var sniegt jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība.
Tikmēr pārskatiet savu budžetu, lai pārliecinātos, ka vismaz savlaicīgi varat veikt minimālos maksājumus par pašreizējiem parādiem. Pēc tam koncentrējieties uz to kontu aktualizēšanu, kurus esat atlaidis novēloti vai kuri ir pārskaitīti uz kolekciju aģentūru. Vai jūs varat konsolidēt kādu no parādiem? Iespējams, ka aizdevēji var veikt dažas izmaiņas jūsu pašreizējos aizdevumos, lai palīdzētu jums atļauties maksājumus. Esiet aktīvs un apzinieties, ka rezultātu paaugstināšana nebūs viegla vai tūlītēja, taču tas būs darba vērts.
Ko darīt, ja man nav kredīta? Kā es varu sākt?
Ir laba ideja plānot uz priekšu, kad runa ir par jūsu kredītu, it īpaši, ja jūs nākotnē domājat saņemt lielu aizdevumu, piemēram, hipotēku. Jums būs jāveido sava kredītvēsture ar mazākiem “nodrošinātiem” aizdevumiem, bieži ar līdzparakstītāju vai nodrošinājumu. Jūsu sākumpunkts varētu būt kredītkarte ar zemāku limitu (tas nozīmē, ka jūsu banka no jūsu kontiem ir rezervējusi naudas summu, kas vienāda ar jūsu kartes kredītlimitu). Automašīnu aizdevumi ir arī tipisks ievada aizdevums, jo automašīna kalpo kā nodrošinājums, lai gan jums, iespējams, joprojām būs jāveic ievērojama pirmā iemaksa.
