Ar visu plānošanu, kas mums jādara, aizejot pensijā, vai nebūtu lieliski, ja mēs varētu izsaukt pensijas plānotāju?
Diemžēl “pensionēšanās plānotāju” nav. Tomēr pastāv sertificēti finanšu plānotāji, kuri var jums palīdzēt plānot pensiju.
Un viņi labprāt dalās savā gudrībā. Faktiski mēs izvēlējāmies divu pieredzējušu KZP smadzenes, lai uzzinātu dažas no visizplatītākajām kļūdām, ko viņu klienti pieļauj, tāpēc jums tas nav jādara.
Izlasiet šo, un savu uzdevumu sarakstā varat atzīmēt “Pensijas tiesības!”.
1. Darbība bez mērķa
Novērtēt, cik daudz naudas jums jātaupa, var būt sarežģīti, taču tas nenozīmē, ka jums jāiet akli. Galu galā tā ir īsta katastrofas recepte. Keitija Brūvere, KZP ar LearnVest plānošanas pakalpojumiem, saka, ka redz, ka daudzi cilvēki uzkrājas pensijā, paturot prātā nevienu konkrētu mērķi, kas var viņus atpalikt no grafika un parādīties pārāk īsā laikā, kad ir laiks pamest savu ikdienas darbu.
Lai novērtētu, cik daudz naudas jums vajadzēs pēc darba pārtraukšanas, Alus darītājs norāda uz skaitli, ko sauc par "nomaiņas koeficientu", tas ir, cik daudz no jūsu ienākumiem jums ir nepieciešams "aizstāt" par katru gadu, kad esat pensijā. finansiāli droša aiziešana pensijā, kas nozīmē, ka jums nav ierobežota budžeta, kā arī neveicat kruīzus un piecu zvaigžņu restorānus, mēs iesakām plānot nomainīt 70% no jūsu iepriekšējiem ienākumiem, lai gan šis skaitlis var mainīties atkarībā no jūsu vispārējā finansiālā stāvokļa, Alus darītājs skaidro.
Viņa saka, ka, ja jūs esat tips, kurš krasi samazinās jūsu iztikas izdevumus un uzturēsies stingrā stāvoklī, dodoties pensijā, jūs, iespējams, varētu iztikt ar aptuveni 60%, atkarībā no jūsu individuālajiem apstākļiem. Un, ja vēlaties dzīvot tieši tā, kā dzīvojat, kā arī apbrīnojamiem ceļojumiem pa pasauli, jums vajadzētu aprēķināt, ka ietaupīsiet pietiekami, lai aizstātu apmēram 80% līdz 100% no jūsu bijušajiem ienākumiem.
Turpmāk strādājiet atpakaļ: Cik jums ir jātaupa tagad, lai tur nokļūtu? Daudziem brokeriem, kas piedāvā pensijas plānus, savās vietnēs ir kalkulatori, saka Brewer, vai arī jūs varat izmantot bezmaksas kalkulatorus tādās vietnēs kā FINRA un Bankrate, kas ļauj iespraust faktus, piemēram, cik ilgs laiks jums ir līdz pensijai, un parādīt, cik daudz varētu ietaupīt augt tajā laikā. Kaut arī šie kalkulatori var jums palīdzēt iegūt aptuvenu aprēķinu, iespējams, vēlēsities sadarboties ar finanšu plānotāju, lai pārliecinātos, ka esat uz ceļa.
2. Prokrastinēšana
Labi, mēs to saņemam: ārā ir patīkami. Jums ir gadi iet. Neviens, bet fiktīvie pensionēšanās plānotāji vispār negrib domāt par pensionēšanos. Bet, kad runa ir par ietaupījumiem, nav lielākas priekšrocības, nekā sākt agri.
Alus darītava strādā ar daudziem cilvēkiem, kuri atlikt ietaupījumus nākotnē tāpat kā jebkurš cits darbs: “Es darīšu to pēc tam, kad saņemšu paaugstinājumu”, “pēc tam, kad nopelnīšu vairāk”, vai “pēc tam, kad esmu izveidojis lielāku iepļaukāt manos studentu aizdevumos, ”viņi stāsta viņai. "Bet, turpinot to pārtraukt, ir pārāk viegli nokļūt pensijā un uzzināt, ka jums nav gandrīz pietiekami daudz ietaupījumu, " viņa brīdina.
Viņa iesaka pēc iespējas ātrāk atvērt kontu un izveidot automātisku iemaksu no jūsu algas, neatkarīgi no tā, cik maza. "Pat ja jūs šobrīd varat ieguldīt tikai 1% - tas nenovedīs jūs pensijā, bet tas jūs pietuvinās tuvāk nekā jūs šodien esat, " skaidro Brūveris. Lai pārliecinātos, ka turpina palielināt iemaksas, viņa iesaka iestatīt mēneša, divreiz gadā vai gadā paredzētu kalendāra atgādinājumu, lai palielinātu jūsu ieguldījumu par vēl vienu procentpunktu vai diviem. (Dažreiz jūs pat varat to automatizēt, izmantojot savu pensijas plānu.) “Jūs nevēlaties, lai pieci gadi pirms pensijas plānošanas saprastu, ka esat aiz mērķa, ” viņa norāda. "Atlikt 10% tagad būs daudz mazāk sāpīgi nekā atlicināt 50% vēlāk."
3. Pieeja pensijai ar lielām mājas izmaksām
Pensijas sākšana ar hipotēku nebūt nav slikta lieta. Pensijas uzsākšana ar hipotēku vai pat mājokļa aizdevumu, ko nevarat atļauties, tomēr ir potenciāla katastrofa.
“Es redzu cilvēkus, kuriem ir pārāk daudz nekustamā īpašuma parādu, kas diezgan bieži ir HELOC hipotēkai, ” saka Judy McNary, CFP ar Kolorado balstīto McNary finanšu plānošanu, atsaucoties uz mājas kapitāla kredītlīniju, kas ļauj māju īpašniekiem aizņemties pret viņu mājas kapitālu.
Viņa uzsver, ka zināma parāda summa ir pārvaldāma - pat laba -, taču tādi masveida parādi kā HELOC parasti liek sarežģīt jūsu pensijas izmaksu segšanu, jo pensionāriem ar tik lielu parādu ir jāparedz daudz vairāk naudas nekā tam, kurš ir nomaksājis savus lielākie aizdevumi, lai segtu savas mājokļa izmaksas.
Šī iemesla dēļ Maknary iesaka par prioritāti noteikt šī parāda atmaksu pirmspensijas laikā. "Ja klients var samaksāt mājas kapitāla līniju, tas parasti viņus noved pie parāda stāvokļa, kuru viņi var atbalstīt ar to, ar ko vēlas dzīvot pensijā, " viņa saka.
4. Nezināt, vai jums ir darba devēju spēles
Daži darba devēji piedāvā tā saukto “saskaņošanu”, ja tie atbilst procentuālajai daļai no jūsu iemaksas jūsu darba devēja sponsorētajā pensijas plānā. Būtībā jūsu darba devējs maksā jums, lai veiktu saprātīgu finansiālu soli. Ja viņi piedāvā šo stimulu un jūs neizmantojat priekšrocības - iespējams, tāpēc, ka pat nezināt, ka tā ir iespēja -, jūs atsakāties no bezmaksas naudas.
"Ja jūsu plānā ir sakritība un jūs neko nezināt, piecos gados jūs sevi sitīsit, " brīdina Brūvers. “Un to ir viegli noskaidrot - vienkārši apskatiet sava plāna vietni vai, ja jūs patiešām to nevarat atrast, nosūtiet e-pastu personai, kura pārvalda jūsu uzņēmuma plānus. Viņi varēs jums pateikt, lai jūs varētu nokļūt uz kuģa. ”Sākot jaunu darbu, jūs vēlēsities jautāt, vai jums nekavējoties ir jāsatur darba devējs un cik drīz tas ir pieejams, lai jūs varētu uzreiz reģistrēties.
5. Nepareizas nodokļu stratēģijas izvēle
Pensijas uzkrājumu gadījumā jums būs jāmaksā nodokļi, un parasti ir prātīgāk maksāt tagad nekā vēlāk. Tas ir tāpēc, ka, veicot iemaksas pēc nodokļu nomaksas, citiem vārdiem sakot, maksājot tagad, jūs maksājat nodokļus par summām, kuras jūs šodien iemaksājat. Veicot iemaksas pirms nodokļu nomaksas vai maksājot vēlāk, jūs maksājat nodokļus, kad šo naudu izmantojat gadiem ilgi, plus vēl nodoklis par nopelnītajiem procentiem.
"Roth IRA ir transportlīdzekļi pēc nodokļu nomaksas, " skaidro Brūveris, "taču viņiem ir ienākumu ierobežojums, tāpēc ne visi to kvalificējas. Rota 401 (k) -iem tomēr nav ienākumu ierobežojuma. ”Daudzi lielie uzņēmumi papildus Roth 401 (k) s piedāvā standarta 401 (k) s vietā vai vietā to vietā, tāpēc jūsu interesēs ir pajautāt savam plāna sniedzējs vai HR pārstāvis, ja jūsu darba devējs ir viens no viņiem. “Lai pārliecinātos, ka pensionēšanās laikā jums ir gan ar nodokli apliekami, gan bez nodokļiem, pārliecinieties, ka jums ir gan pirmsnodokļu (tradicionālās IRA vai 401 (k)), gan Roth iemaksas, ” iesaka Brūveris.
Ja jūs nezināt, vai Roth 401 (k) ir piemērots jums, iespējams, mēs varēsim jums palīdzēt izlemt.
6. Jūsu kontu konsolidācijas neveikšana
Ātri: kur ir jūsu aiziešanas konti? Ilgas karjeras laikā (vai pat īsā karjeras laikā ar vairākiem darba devējiem) ir liela iespēja, ka esat iestatījis vairākus 401 (k) s un IRA. Bet, virzoties uz priekšu, pārāk daudzi no mums aizmirst iesaiņot savas pensijas iemaksas kopā ar mūsu galda rūpnīcu.
Ja jūs atstājat naudu un aizmirstat par to, jūs ne tikai kavējat progresu, kas sasniegts pensionēšanās laikā, jūs pat varat zaudēt naudu. "Tas ir ne tikai gadījums, kad cilvēki aizmirst, kur ir viņu nauda vai kā tai piekļūt, " skaidro Brūveris, bet arī var notikt arī citas lietas, piemēram, jūsu bijušais darba devējs maina jūsu ieguldījumus un paziņo jums par novecojušu adrese, kas viņiem ir lietas materiālā, lai jūs nekad to neuzzinātu. ”
Atrisinājums? Pārvietojiet savus kontus, kas ir nozares pārstāvju viedoklis, lai konsolidētu vairākus pensiju kontus vienā vietā. Tas ir vienkāršs dokumentu noformēšanas jautājums (saukts par “izplatīšanas dokumentiem”), kas ļauj “ievietot” iepriekšējās iemaksas privātā IRA vai 401 (k) pie jauna darba devēja. Šis process katrā uzņēmumā ir nedaudz atšķirīgs, tāpēc jums būs jāzvana uzņēmumam, kurā ir konts (-i), kuru vēlaties konsolidēt, un jājautā, kā rīkoties.
Lai iegūtu papildinformāciju par to, vai jums vajadzētu mainīt iepriekšējos kontus un vai jums vajadzētu iekļūt IRA vai 401 (k), lasiet mūsu rakstā: Kad man vajadzētu apgāzt My 401 (k) ?.
7. Bērnu nodošana pirms aiziešanas pensijā
Visi vecāki vēlas, kas ir vislabākais viņu bērniem, bet, ja tas notiek uz viņu pensijas fonda rēķina, iespējams, viņiem būs jāatrod citi veidi, kā palīdzēt. Maknārijs redz, kā klienti aiztur savus uzkrājumus, lai palīdzētu saviem bērniem ar lieliem izdevumiem, piemēram, koledžu vai īri, kas var pensijas uzkrājumus noteikt gadiem.
Būdams trīs jaunu pieaugušo vecāks, Maknari saprot konfliktu. "Tas ir sarežģīts priekšmets, taču vissvarīgākais, ko varat darīt savu bērnu labā, ir pārliecināties, ka esat pašpietiekams, tāpēc jums nevajadzēs paļauties uz viņiem 80 gadu vecumā, lai saņemtu finansiālu atbalstu, " viņa skaidro. Tā vietā, lai mudinātu uzrakstīt čeku saviem bērniem, Maknary iesaka jauniem pieaugušajiem uzņemties atbildību par lēmumiem atrast māju vai skolu budžeta ietvaros. “Man sāp, kad redzu, ka vecāki, kuru nodomi ir satriecoši, maksimāli neizmanto savas pensionēšanās iespējas, jo vēlas, lai viņu bērni gūtu panākumus, ” viņa saka. “Jābūt līdzsvaram.”
